Cómo está protegido tu depósito: el FGD explicado

El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) es el mecanismo que hace que el dinero en el banco pueda considerarse un ahorro sin riesgo de mercado. Sin él, cada depositante estaría expuesto a la solvencia individual de su entidad; con él, la promesa es sencilla y armonizada en toda la Unión Europea: si un banco autorizado cae, el fondo devuelve hasta 100.000 € por titular y por banco.

De dónde sale el límite

El techo de 100.000 € no es una decisión discrecional del regulador español. Procede de la directiva europea 2014/49/UE sobre sistemas de garantía de depósitos, que armonizó el importe cubierto en todos los Estados miembros. Por eso encuentras el mismo umbral en Italia (FITD), Francia (FGDR), Alemania (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken), Portugal (FGD) o Luxemburgo (FGDL). Si abres cuenta en un banco italiano o alemán a través de una plataforma paneuropea, la cobertura la aporta el fondo del país de origen del banco —no el FGD español—, pero el importe es el mismo.

Qué cubre exactamente

El fondo cubre saldos en cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo denominados en euros o en cualquier otra divisa. Cubre también los intereses devengados hasta la fecha de la insolvencia. No cubre, en cambio, productos de inversión: fondos de inversión, acciones, bonos, seguros de vida, planes de pensiones o cualquier instrumento que se haya adquirido a través del banco pero cuyo titular final sea otra entidad. Para muchos de esos productos existen mecanismos alternativos (FOGAIN para servicios de inversión, por ejemplo), con reglas distintas.

Por titular y por banco

El detalle importa. El umbral se aplica por depositante y por entidad, no por producto. Si tienes 60.000 € en una cuenta remunerada y 80.000 € en un depósito a plazo del mismo banco, la exposición cubierta es de 100.000 € y hay 40.000 € por encima del techo. Si esos 140.000 € están repartidos entre dos entidades distintas, todo el importe queda dentro de la cobertura.

En cuentas con varios titulares el saldo se divide a partes iguales entre ellos antes de aplicar el límite. Una cuenta a nombre de dos personas con 180.000 € computa como 90.000 € para cada uno, y ambos siguen por debajo del techo.

Cuándo se activa y cuánto se tarda en cobrar

La activación se produce cuando el Banco de España o el mecanismo europeo equivalente declara la inviabilidad de la entidad. A partir de ese momento, la normativa fija un plazo máximo de siete días hábiles para que los importes cubiertos se abonen al depositante. En la práctica, los últimos episodios europeos —bancos pequeños intervenidos y absorbidos por otra entidad— se han resuelto sin activar formalmente el fondo, porque el comprador asumió los depósitos.

Cómo estructurar el ahorro si superas el umbral

Para patrimonios que rebasan los 100.000 €, la protección total depende de diversificar entre entidades. La regla operativa es sencilla: nunca acumular en un solo banco más del techo cubierto por depositante. Si el capital es más elevado, repartir entre tres o cuatro entidades españolas y europeas mantiene cada euro dentro de garantía y, de paso, permite aprovechar mejor las diferencias de tipo entre países. Recuerda que dos filiales del mismo grupo bancario que operen con licencia distinta cuentan como bancos separados, mientras que dos sucursales del mismo banco no.

Un mecanismo que rara vez se usa

En los últimos veinte años el FGD español ha intervenido en muy pocas ocasiones —casi todas ligadas a la crisis de las cajas de ahorro—, y en la mayoría de los casos los depósitos se transfirieron a un banco solvente sin necesidad de activar el reembolso. Es exactamente el resultado que persigue el sistema: un colchón silencioso que aporta certeza al ahorrador y que, si funciona bien, casi nunca hay que utilizar.